HMO vs PPO & More - Oikean terveysverkoston valitseminen

Jos olet yrityksen omistaja, joka haluaa tarjota sairausvakuutuksen työntekijöillesi, on tärkeää ymmärtää eroja HMO: n ja PPO: n ja muuntyyppisten sairausvakuutussuunnitelmien välillä. Tässä artikkelissa selitetään:

  • HMO vs PPO: Mikä on ero?
  • Muut terveysverkkojen tyypit: EPO, POS, HDHP ja paljon muuta
  • Oikean suunnitelman valitseminen pienyrityksille

Verrataan näitä sairausvakuutussuunnitelmia kustannus / kuukausittaisen palkkion määrän, kattavuuden (ts. Verkon lääkäreiden lukumäärän), joustavuuden (eli onko ne kattavat verkon ulkopuolella tapahtuvan hoidon) sekä muiden sääntöjen ja määräysten osalta haluatko nähdä ennen kuin näet erikoislääkärin (PCP).

Alla on lyhyt yhteenveto eri tyyppisistä verkoista, jota seuraa tarkempi vertailu ja opas oikean verkon valitsemisesta sinulle ja työntekijöillesi.

Jos tarkastelet erilaisia ​​terveydenhuollon vaihtoehtoja, tutustu Gusto, suositeltuun palkkahallinnon tarjoajaamme, joka tarjoaa myös terveyshyötyjä. Klikkaa tästä saadaksesi ilmaisen tarjouksen.

Yhteenvetotaulukko: HMO vs. PPO ja muut terveydenhuollon verkot

Alla on vertailu HMO: ita verrattuna PPO: eihin ja muihin kolmeen tärkeimpään terveyssuunnitelmaan, mukaan lukien keskimääräiset vähennykset ja palkkiot. On tärkeää huomata, että nämä ovat vain yleinen ominaisuudet ja sairausvakuutus vaihtelevat sijainnin ja tarjoajan mukaan. Lisäksi mitä vanhempi työntekijä on, sitä korkeampi palkkio kattaa hänet.

HMOPPOEPOPOSHDHP
On maksettava vähennyskelpoinen? (Vähennyskelpoisuus on vakuutettu ennen taskua).EiYleensä (keskimäärin $ 1415)JoskusYleensä (keskimäärin 1 310 dollaria)Kyllä (keskim. $ 2,196)
Yksittäisen vakuutetun kuukausipalkkion hinta *$518$548ei ole käytettävissä; verrattavissa HMO: hun$522$464
Perhe-palkkion hinta *$1,437$1,539ei ole käytettävissä; verrattavissa HMO: hun$1,409$1,331
Tarvitsetko lähetyksen perushoitajalta (PCP)?JooEiEiSuurimman osan ajastaRiippuu siitä, onko suunnitelma PPO tai POS
Kattaa verkon ulkopuoliset lääkärit?EiKyllä, mutta suuremmilla kustannuksillaEiKyllä, mutta suuremmilla kustannuksillaKyllä, mutta suuremmilla kustannuksilla

* Perustuu kansallisiin keskiarvoihin Kaiser Family Foundation 2015 Työnantajan terveyshyödyt. Perhe-kattavuus määritellään yleisesti työntekijäksi, puolisoksi ja enintään 3 huollettavaksi, mutta tarkista suunnitelmastasi lisätietoja.

HMO vs PPO: Mikä on ero?

Täällä alamme sukeltaa syvemmälle jokaiseen sairausvakuutussuunnitelmaan, jotta voit ymmärtää, mitä vaihtoehtoja työntekijöillesi (tai itsellesi). Koska HMO ja PPO ovat yleisimpiä suunnitelmia, aloitamme selittämällä nämä kaksi ensimmäistä.

HMO: t ja PPO: t edustavat kahta vastakkaista valikoimaa, mitä voit tarjota työntekijöillesi. Toisessa päässä on HMO, jossa on hyvin pieni verkko, vaaditaan viittauksia ja edullisia kustannuksia sekä yrityksen omistajalle että työntekijälle. Toisella puolella on PPO, jolla on paljon laajempi kattavuusverkosto, ilman viittauksia, mutta se on kalliimpaa sekä yritykselle että työntekijälle.

Terveydenhuollon organisaatio (HMO)

Useimmat ihmiset ovat kuulleet HMO-suunnitelmasta, mutta mitä maan päällä se tarkoittaa? Ja miksi jotkut ihmiset vihaavat vihaisesti HMO: ita?

Jos päätät tarjota HMO-suunnitelman, sinun ja työntekijöiden on oltava tietoisia seuraavista:

  1. Vakuutetulla on oltava verkkopohjainen PCP (Primary Care Physician) ja hän tarvitsee lähetyksen nähdäksesi asiantuntijan.
  2. Verkko-operaattorien määrä riippuu sijainnistasi (joka voi jopa vaihdella valtion sisällä, kuten New York Cityssä ja Buffalossa)
  3. Jos voit pysyä verkossa, maksat hyvin vähän tai ei lainkaan sairaanhoitokuluja.

HMO: ssa on kustannuksia käyttämällä vain verkossa olevia lääkäreitä, jotka laskevat vakuutusyhtiölle alennettuun hintaan osana kahden yrityksen välistä sopimusta. Jos sinulla on HMO, sinun ja työntekijänne on käytettävä verkko-ohjaajia (ja joskus sinun täytyy vahvistaa, että he vievät sinut uutena potilaana). Jos haluat nähdä erikoislääkärin, kuten ortopedisen kirurgin tai gastroenterologin, sinun on saatava viittaus PCP: stä.

Jos löydät lääkäreitä verkossa, sinä ja työntekijät säästävät paljon rahaa ja joutuvat maksamaan hyvin vähän, sekä taskussa että palkkioissa kuukausittain. Jos sinä tai työntekijät käyttävät jotakin verkosta, 100% kustannuksista on potilaan.

Preferred Provider Organisation (PPO)

Edullinen tarjoajaorganisaatio (PPO) on myös melko tuttu termi useimmille ihmisille. Mutta jälleen, mitä maan päällä tarkoittaa "PPO"?

HMO: n ja PPO: n erot ovat seuraavat:

  1. Yleensä PPO antaa vakuutetun mennä valitsemansa lääkärin puoleen (on vielä verkosto, mutta se on valtava verrattuna HMO: hun).
  2. Lisäksi potilaalle ei tarvita viittauksia erikoislääkärille, kuten ihotautilääkäri.
  3. Lopullinen saalis on tietenkin kustannus. Pieni vähennyskelpoinen PPO tulee olemaan ylivoimaisesti kaikkein kallein suunnitelmista (varsinkin HMO: n suhteen), ja se tulee yhä kalliimmaksi, kun te ja työntekijät vanhenevat. Jotkut palkkiot saavuttavat yli $ 1000 / kk!

Kuitenkin vähennykset (tai mitä henkilö maksaa vuosittain ennen PPO: n vakuutusturvaa) ovat saatavilla monenlaisissa PPO: issa niin vähän kuin $ 400 - jopa 6000 dollaria per henkilö. Mitään yli 1300 dollaria vähennyskelpoiseksi tunnetaan nimellä High Deducble Health Plan (HDHP), jota selitämme enemmän.

Jos sinä ja työntekijät valitsevat PPO-suunnitelman, heidän on tiedettävä:

  1. Vakuutettu voi luultavasti jatkaa heidän nykyistä lääkärinsä. Asiantuntijan tarkasteluun ei tarvita viittauksia.
  2. Vakuutettujen tulisi vielä kaksinkertaistaa vakuutuksen verkon kattavuus, koska se vaihtelee valtion ja kaupungin mukaan.
  3. Tarkista kustannukset - Tarkista vain kuukausipalkkiot, mutta myös vähennyskelpoiset, ja varmista, että se on jotain työnantajan mielestä mukavaa, varsinkin jos maksat vakuutuksesta.

Muut vaihtoehdot, jotka voivat olla yrityksellesi parempia: EPO, POS tai HDHP

Jos HMO- ja PPO-suunnitelmat eivät näytä olevan sopivia yrityksesi tarpeisiin, on olemassa kolme muuta vaihtoehtoa: Exclusive Provider Organization Plans (EPO), palvelupisteet (POS) tai High Deducable Health Plans (HDHP). Nämä suunnitelmat, joita käytetään harvemmin ja joita ei ole saatavilla jokaisen vakuutusliikkeen kautta, mutta joillekin yrityksille, ovat hyvät.

Voit esimerkiksi haluta, että palvelupisteesi (POS) on työntekijöiden käytettävissä, jos pidät HMO: n hinnasta, mutta kuten PPO: n kattavuus - POS on hybridi. Toinen tapa, jossa HMO ja PPO eivät ehkä ole järkeviä, on se, että kaupungilla on hyvä EPO-verkosto hyvämaineisen vakuutusyhtiön kautta. HDHP voi olla hyvä sovi, jos sinulla on tiukka budjetti ja nuori, terve työntekijäpohja, joka menee harvoin lääkäreille. Voit myös tarjota terveydenhuollon säästösuunnitelmia, kuten FSA, HRA tai HSA.

Yksinomainen tarjoajaorganisaatio (EPO)

Jos olet samanlainen kuin useimmat ihmiset, et ole koskaan kuullut yksinoikeuden tarjoajajärjestöstä (EPO). Ne eivät ole yleisesti käytettyjä ja näyttävät menettäneen shufflessa, mutta tietyillä yrityksillä on varmasti vielä ansioita.

EPO: t ovat kuin HMO: t ja muilla tavoin kuin PPO: t.

  • HMO: iden tavoin EPO: t eivät yleensä kata hoidon ulkopuolista hoitajaverkostoa, ellei se ole hätätilanteessa.
  • Jäsenet eivät kuitenkaan välttämättä tarvitse etukäteen hoitavan lääkärin (PCP) lähettämistä, jotta hän voisi nähdä asiantuntijan, mikä tekee niistä enemmän PPO: ta. Lääkäreiden ja sairaaloiden verkosto on kuitenkin edelleen rajallinen, sillä he voivat valita (kuten HMO).

On tärkeää tietää, kuka osallistuu EPO-suunnitelman verkkoon. Jos joku menee lääkärille tai sairaalaan, joka ei hyväksy heidän EPO-suunnitelmaansa, heidän on maksettava kaikki kustannukset taskusta.

Jos päätät käyttää EPO-suunnitelmaa työntekijöihisi, heidän on tiedettävä:

  1. Mitä lääkärit ovat alueella verkossa - vaikka he eivät tarvitse PCP: tä, työntekijöiden on pysyttävä verkossa, jotta vältetään suuret kustannukset.
  2. He eivät tarvitse neuvontaa asiantuntijalle (esim. Ortopedinen erikoislääkäri, ihotautilääkäri jne.), Mutta heidän valitsemansa lääkärin on oltava verkossa.
  3. Jos vakuutettu voi pysyä verkossa EPO-suunnitelmassa, työntekijät maksavat hyvin vähän lääketieteellisiä kuluja (ja maksat pienemmän palkkion, jos maksat palkkion kustannukset).

Palvelupiste (POS)

Point of Service (POS) -suunnitelma on kuin HMO: n ja PPO: n hybridi, joka voisi tehdä siitä suositun vaihtoehdon sinulle ja joukkueellesi (alhaisemmat palkkiot, mutta joitakin sääntöjä).

Jos annat POS: n vakuutussuunnitelman vaihtoehtona, kuten HMO, työntekijät maksavat mitään (tai ehkä vain vähäistä osamaksua), kun he käyttävät terveydenhuollon tarjoajaa verkossa. POS-jäsenet tarvitsevat kuitenkin myös ensisijaisen hoidon lääkärin (PCP), joka on verkossa.

PPO: n tavoin tarjottu verkko on kuitenkin suurempi ja jäsenet voivat myös mennä verkon ulkopuoliseen lääkäriin korkeampiin kustannuksiin (verrattuna HMO: hun, jossa verkon ulkopuolella olisi kaikki niiden kustannukset). Vakuutettujen osapuolten on ehkä myös maksettava korkeampia yhteispalkkioita tai korkeampi yhteisvakuutus, kun he menevät ulos verkosta.

Jos päätät antaa tiimillesi POS-suunnitelman, työntekijöiden on tiedettävä:

  1. He tarvitsevat verkossa olevan PCP: n (Primary Care Physician).
  2. POS-verkon helppokäyttöisyys ja osallistuvien palveluntarjoajien määrä riippuu sijainnista (ts. Chicago vs. Springfield, IL).
  3. Verkosta poissa lääkäreitä voidaan peittää jossain määrin, mutta työntekijöiden on tarkistettava tämä, jotta vältetään korkeat laskut.

Korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP)

Terveysvakuutus voi olla eräänlainen uhkapeli. Otetaan esimerkiksi High Deducable Health Plan (HDHP). Jos päätät tarjota HDHP: n, pyydätte työntekijöitäsi asettamaan kaikki pelimerkkinsä "En saisi sairastua" -koriin.

HDHP on "katastrofaalinen" kattavuus, koska vähennyskelpoisuus on niin korkea (tällä hetkellä yli 1300 dollaria per henkilö), että sen käytännön kustannukset voivat olla työntekijöillesi vaikeita maksaa (vaikka työnantajana maksut ovat alhaiset).

Jotta HDHP olisi entistä monimutkaisempi, se voi olla myös PPO tai POS (vaikka se on lähes aina PPO). Jotkut HDHP: t tarjoavat terveydensäästötilien (HSA) vaihtoehtoja tai hyvinvointia edistäviä etuja, kuten alennettua kuntosalin jäsentä, pitääkseen jäsentensä terveenä ja kompensoimalla korkeat kustannukset.

Jos päätät antaa HDHP-suunnitelman työntekijöillesi, sinun ja heidän täytyy tietää:

  1. He voivat luultavasti mennä nykyiseen lääkäriin.
  2. He maksavat käteisellä tai luottokortilla mitään lääketieteellistä vähennyskelpoiseen määrään asti, joten ne on valmistauduttava pahimpaan tilanteeseen. Bonus - voit tarjota HSA-vaihtoehdon heille.
  3. Tarkista kustannukset - Koska palkkiot ovat alhaiset, voitko kattaa koko palkkion? Vai onko sinulla varaa osallistua työntekijöiden HSA-rahastoon?

Oikean suunnitelman valinta yrityksellesi

Nyt kun aakkosetuppi vakuutuksesta on hieman selvempi, puhutaan tekijöistä, joita kannattaa harkita, kun valitset oikean suunnitelman työntekijöillesi.

Tärkeimmät huomioon otettavat tekijät ovat:

  1. Millainen työntekijäsi on? Nuoret ja terveet työntekijät ja vanhemmat, kokeneet ammattilaiset, joilla on lapsia, saattavat vaikuttaa siihen, mitä vaihtoehtoja annat.
  2. Mitä työntekijät haluavat? Ovatko he kertoneet teille, mitä he etsivät ja ovatko he valmiita auttamaan jalkauttamisessa?
  3. Kuka kattaa? Vain työntekijät, työntekijät + puoliso tai täydellinen perheen kattavuus?
  4. Kuinka paljon voit auttaa suunnitelmien kustannuksissa? Muista, ettet ole lakisääteisen velvollinen antamaan vakuutusta, jos sinulla on alle 50 kokopäiväistä työntekijää, eikä sinun tarvitse maksaa siitä riippumatta yrityksen koosta. Jos kuitenkin annat sen, vakuutuksen on oltava kohtuuhintainen tai alle 9,96% kunkin työntekijän palkasta (työnantajan toimeksiannon laista, joka on osa kohtuuhintaista hoitoa koskevaa lakia).

Suositellut suunnitelmat erilaisten tilanteiden muuttamiseksi *

Kuka katetut osapuolet ovat…terveOnnettomuus / riskitekijä (eli tupakoitsija)Kroonisen terveydentilan avulla
Vain työntekijätHDHP tai HMOPOS, EPO tai PPOPOS, EPO tai PPO
Työntekijä + puolisoHDHP tai HMOMikä tahansa suunnitelma paitsi HDHPPOS, EPO tai PPO
Työntekijä + riippuvaiset (alle 26-vuotiaat lapset)POS tai EPOMikä tahansa suunnitelma paitsi HDHPPOS, EPO tai PPO
Perheiden kattavuusPOS, EPO tai PPOPOS, EPO tai PPOPOS, EPO tai PPO

* Muista aina tarkistaa verkko ennen kuin tarjoat työntekijöillesi mitään sairausvakuutussuunnitelmaa, mutta etenkin POS-, EPO- ja HMO-suunnitelmia.

Lue sairausvakuutuksen opas, jossa on yksityiskohtainen kuvaus suunnitelmatyypeistä ja tekijöistä, joita kannattaa valita pienyrityksille.

Bottom Line

Nyt kun tiedät eron HMO: n ja PPO: n ja muiden terveyssuunnitelmien välillä, olet valmis tekemään tietoon perustuvan valinnan yrityksellesi ja työntekijöillesi. Kerro meille kommenteista, joihin sairausvakuutusohjelma päätit ja miksi? Älä unohda kertoa meille, missä olet ja kuka kattaa suunnitelmasi!

Älä unohda tarkistaa Gustusta toisena vaihtoehtona terveydelle. Hanki ilmainen tarjous.

Katso video: PPO Vs. HMO: What's the Difference and Which is Better? (Lokakuu 2019).

Loading...